Antes de mirar tu scoring, tu historial en ASNEF o cualquier otro dato, hay una cifra que casi cualquier entidad calcula primero: qué porcentaje de tus ingresos ya está comprometido pagando deudas. Esta cifra —el ratio de endeudamiento— es, probablemente, el factor individual que más pesa en la decisión final sobre cualquier solicitud de crédito.
Qué es el ratio de endeudamiento
Es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que destinas al pago de todas tus deudas: la hipoteca o alquiler con compromiso de pago, préstamos personales, cuotas de tarjetas de crédito aplazadas, financiación de coche o de cualquier otro bien. No se trata solo de la deuda nueva que quieres pedir — se trata de la suma de todo lo que ya pagas más lo que estás solicitando.
La fórmula
Ratio de endeudamiento = (Suma de todas las cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos netos mensuales) × 100
Ejemplo de cálculo real
Imagina que ingresas 2.000 € netos al mes, y ya pagas 350 € mensuales entre una cuota de coche y una tarjeta aplazada:
(350 ÷ 2.000) × 100 = 17,5%
Tu ratio de endeudamiento actual es del 17,5%. Si ahora solicitas un préstamo personal con una cuota de 200 € al mes, tu ratio pasaría a:
((350 + 200) ÷ 2.000) × 100 = 27,5%
Con ese nuevo ratio, sigues dentro del margen que la mayoría de entidades consideran razonable, como verás en la tabla siguiente.
La «regla del 35%» del Banco de España
El Banco de España recomienda, como criterio general de prudencia, que el conjunto de deudas mensuales de una familia no supere el 35% de sus ingresos netos, aunque algunas entidades son algo más flexibles y permiten llegar al 40% en perfiles con ingresos altos y estables. Es importante aclarar: esto no es una ley que te obligue, es una recomendación de prudencia financiera que, en la práctica, la mayoría de bancos y financieras aplican como criterio interno al evaluar solicitudes.
Tabla de referencia: qué significa tu ratio
| Ratio de endeudamiento | Qué suele implicar |
|---|---|
| Por debajo del 20% | Margen amplio; la mayoría de entidades lo consideran muy favorable |
| Entre 20% y 35% | Rango considerado razonable por la mayoría de entidades |
| Entre 35% y 40% | Zona límite; algunas entidades aprueban, otras rechazan según el resto de tu perfil |
| Por encima del 40% | La mayoría de entidades considera el riesgo de impago demasiado alto; es más probable que denieguen o pidan garantías adicionales |
Por qué este dato pesa tanto en la decisión
El objetivo de la entidad no es solo cobrar los intereses — es también evitar que caigas en impago, porque eso les genera pérdidas y costes de gestión. Un ratio alto significa que, ante cualquier imprevisto (una reducción de ingresos, un gasto inesperado), tu margen para seguir pagando todo se reduce drásticamente. Por eso, aunque tu historial de pagos sea impecable, un ratio por encima del 40% puede bastar para que te denieguen una solicitud nueva.
Cómo reducir tu ratio de endeudamiento antes de pedir financiación
- Salda o reduce deudas pequeñas primero (tarjetas, préstamos menores): cada cuota que eliminas baja directamente el numerador de la fórmula.
- Evita abrir nuevas líneas de crédito justo antes de solicitar un préstamo importante, aunque no las uses — algunas entidades consideran el límite disponible, no solo lo dispuesto.
- Aumenta tus ingresos declarados si es posible (por ejemplo, sumando un segundo titular o avalista a la solicitud), lo que reduce el ratio al ampliar el denominador.
- Evita solicitar varios créditos nuevos a la vez mientras intentas reducir tu ratio — puede generar el efecto contrario.
Preguntas frecuentes
¿El ratio de endeudamiento es lo mismo que el scoring crediticio? No. El ratio de endeudamiento es un cálculo matemático concreto (cuotas entre ingresos); el scoring es una valoración más amplia que también tiene en cuenta tu historial de pagos y otros factores. Puedes ver cómo funciona en nuestra guía de [scoring crediticio: qué es y cómo mejorarlo].
¿Cuenta el alquiler como deuda en el ratio de endeudamiento? Depende de la entidad; algunas sí lo incluyen como compromiso de pago fijo, especialmente si vas a solicitar una hipoteca y el alquiler demuestra tu capacidad de pago sostenida.
¿Puedo pedir un préstamo si mi ratio ya supera el 35%? Es más difícil, pero no imposible — depende del resto de tu perfil (historial de pagos, estabilidad laboral, garantías que puedas ofrecer). Algunas entidades evalúan caso por caso por encima de ese umbral.
¿El 35% aplica igual a hipotecas que a préstamos personales? El criterio del 35% se popularizó sobre todo en el contexto hipotecario, pero las entidades aplican una lógica similar —aunque con cierta flexibilidad— también al evaluar préstamos personales y tarjetas de crédito.
El porcentaje del 35% es una recomendación de prudencia del Banco de España, no una obligación legal; cada entidad puede aplicar criterios internos algo distintos.